Это сладкое (точнее даже — манящее) слово «кредит»… Отмена действия формулы «утром деньги — вечером стулья», или замена ее на другую формулу, где «утро» и «вечер» поменялись местами. Но не все, увы, осознают, что новая формула предусматривает неукоснительное ее исполнение…
В последнее время название нашего города несколько раз прозвучало в текстах республиканских и региональных СМИ, рассказывающих о нелегкой доле людей, выступивших поручителями при получении кредитов, а теперь вынужденных расплачиваться за это собственным имуществом (из-за того, что сам кредитополучатель по разным причинам свой долг перед банком не гасит). Дублировать коллег, понятное дело, не станем. Вместо этого попробуем поразмыслить над ситуацией в целом и дополнить ее новой информацией…
Точка невозврата
Аксиомы вроде «внимательно читайте договор», «не уверен — не подписывай» и «банк не злодей, а максимум змей-искуситель, слушать нашептывания которого никто не обязывает» мы в целях экономии времени и газетной площади пропустим — тут все и так понятно. Более тонкие моменты проясняем в беседе со специалистами. Начальник отдела кредитования населения филиала № 703 в Бобруйске ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» Лариса Николаевна Жвирблене комментирует:
— Для нашего банка, и нашего филиала в частности, в настоящее время эта проблема не настолько актуальна. Да, мы столкнулись с несколькими недобросовестными кредитополучателями, но в общем количестве действующих договоров такие случаи составляют буквально сотые доли процента. Договор поручительства по объему занимает одну страницу текста, в нем подробно изложены все обязанности поручителя, возникающие с момента его подписания. Тем не менее, перед заключением договора поручительства мы дополнительно ведем разъяснительную работу. К тому же предпочтение в нашем филиале отдается поручителям, которые приходятся близкими родственниками тем, кто получает кредит. Еще один важный момент: в настоящее время Национальным Банком создана единая кредитная база кредитополучателей и поручителей по Республике Беларусь, что позволяет анализировать кредитную историю каждого клиента.
Заместитель начальника центра — начальник кредитно-экономического отдела ЦБУ № 12 ОАО «Паритетбанк» в Бобруйске Сергей Иванович Атрашевич солидарен с коллегой в том, что единая база, в которой содержатся данные обо всех взаимоотношениях белорусских банков и их клиентов, стала большим подспорьем в работе:
— Скажу просто: ни с одним кредитом, выданным нами за два последних года, мы не испытываем проблем. Способствовало этому и ведение новых форм кредитования — без поручителей. А вот до 2009-го сложности были… Причины того, что человек перестает выплачивать кредит, индивидуальны, но хочу сказать, что размер кредита тут большой роли не играет — дело скорее в человеке. К тому же поясню: продажа имущества поручителей — это вообще последнее звено в цепочке методов погашения долга, и к нему прибегают, когда ничего другого не остается. Вот для примера: поручитель, на которого «перешел» долг, не желает возвращать его добровольно, к тому же он не работает (то есть нет возможности высчитать сумму из зарплаты). В таком случае сотрудники банка вместе с судебными исполнителями выезжают к нему домой для оценки имущественных возможностей. Самым ценным активом одного из наших клиентов, выставленным на торги для погашения долга, была машина. Обычно описывается бытовая техника — вот не так давно поручитель лишился ЖК-телевизора.
Наш общий долг
Упростим вышесказанное: продажа имущества поручителя — крайняя мера, применяемая в том случае, когда кредит не погашается добровольно ни самим кредитополучателем, ни поручителем (-ями), а после включения механизма принудительного исполнения нет возможности высчитать долг из заработной платы поручителя. С 1 января текущего года функцию обозначенного «механизма…» выполняют сотрудники новой службы с длинным названием — отдел принудительного исполнения Бобруйского района и г. Бобруйска управления принудительного исполнения юстиции Могилевского облисполкома. Поскольку поменялась вывеска, но не штат, обсуждаемая проблема здесь хорошо знакома: эти же люди по долгу службы решали ее и «под прежним названием». Начальник отдела Андрей Анатольевич Михневич рассказывает:
— За прошлый год к нам поступил 2971 исполнительный лист по «просроченным» кредитам. По 800 из них работа будет продолжена и в этом году. Примерно в трети случаев долги «падают» на поручителей… Какова реакция этих людей на то, что у них «внезапно» образовался долг? В целом схожая: «Что же вы ко мне пришли, я всего лишь в договоре расписался. Идите к тому, кто у банка деньги занимал». Выполнять обязательства сразу соглашаются не все, пишут жалобы, ссылаются на сложности с работой, со здоровьем или указывают еще какие-нибудь причины, но в данном случае все просто — «закон суров, но это закон». Согласно ему поручитель несет солидарную ответственность, то есть точно такую же, как и кредитополучатель… Как только к нам поступает исполнительный лист, мы сверяемся с базами данных ГАИ, БТИ, банков (если у человека открыт счет в другом банке, то средства с него могут быть использованы для погашения долга), приходим к нему домой. Хочу также предупредить, что мы работаем по конвенции со всеми странами постсоветского пространства, так что «удариться в бега» за границу — также не метод ухода от ответственности… Самое ценное имущество поручителей, которое было выставлено на торги? В 2011 году для погашения кредита на 114 миллионов рублей пришлось продать два недостроенных жилых дома.
Вопрос доверия
В самом слове «поручитель» однозначно заложен ключ к пониманию ситуации: перед тем как расписаться в договоре, просто спросите себя, готовы ли вы поручиться за конкретного человека — во всем, безоговорочно… В этой связи весьма странно поведение людей, «подмахивающих» договоры по кредитам, которые берут малознакомые им личности. С десяток лет назад в газетах публиковались объявления «Ищу поручителя за деньги». Откликнуться на такой призыв — это вообще апофеоз наивности, это все равно что одолжить крупную сумму денег незнакомцу в обмен на… скажем, сытный ужин в ресторане за его счет. Есть и еще более яркий пример, причем имевший место совсем недавно. О нем рассказал начальник ОБЭП УВД Бобруйского горисполкома Андрей Игоревич Гузов:
— В течение года жительница Бобруйска просила своих коллег брать кредиты в банках и передавать ей средства, сама же обещала своевременно погашать все платежи. Поначалу действительно гасила — предыдущий кредит за счет последующего — но в итоге произошло то, что должно было произойти: «пузырь» лопнул, количество людей, кому она оказалась должна, превысило 30 человек, а общая сумма долга составила около 800 миллионов рублей. Деньги женщина тратила на личные нужды, одной из которых было регулярное посещение казино. На нее заведено уголовное дело по части 4 статьи 209 («Мошенничество в особо крупных размерах»), ведется следствие.
Андрей ЧИЖИК
Фото Андрея ЖУРАВЛЁВА
